Вопросы по ипотеке - Мариуполь

        Ниже мы постарались ответить на самые распространенные вопросы жителей Мариуполя, которые планируют приобрести недвижимость в кредит. В любом случае каждый конкретный случай необходимо рассматривать отдельно и конечно условия кредитования, перечень документов зависят от того, что Вы хотите пробрести – квартиры в Мариуполе, дома в Мариуполе, пригороде, торговую площадь, коммерческую недвижимость и конечно от банка в который Вы хотите обратиться с целью получения кредитов. Далеко не все банки Мариуполя в период кризиса предоставляют услуги кредитования под залог недвижимости и процентные ставки очень высоки.

Чем отличается ипотечный кредит от других кредитов?

Ипотечный кредит в отличие от других кредитов предоставляется исключительно под залог недвижимости.

 Какие преимущества дает ипотечный кредит?

Вне зависимости от цели покупки, преимущества ипотечного кредита для всех остаются одинаковыми:

1. Нет необходимости годами копить деньги на покупку жилья, в то время как это можно сделать уже сегодня;

2. Погашение кредита производится ежемесячными платежами, что позволяет легко планировать семейный бюджет.

3. Нет необходимости предоставлять дополнительный залог помимо покупаемой недвижимости.

 Какие платежи могут Вас ожидать по ипотечному кредиту в банке?

1. Комиссия за выдачу и сопровождение кредита (открытие счета, разовая комиссия банку). Некоторые   банки берут комиссию ежемесячно, ежеквартально и ежегодно от суммы кредита;

2. Ставка, в % годовых;

3. Оплата страховки (в зависимости от условий кредитования);

4. Оплата услуг нотариуса;

5. Оплата независимой экспертной оценки;

6. В некоторых случаях штраф за досрочное погашение кредита;

7. Коммунальные платежи.

Вопрос, который интересует огромное количество заемщиков сегодня. Можно ли оформить кредит на недвижимость при маленькой официальной зарплате?

Можно - некоторые банки при принятии решения о кредите на недвижимость принимают во внимание не столько зарплату, сколько подтверждение платежеспособности заемщика.

 На какой срок может быть предоставлен ипотечный кредит?

Ипотечный кредит оформляется на срок до 30 лет. При этом вне зависимости от выбранного срока в большинстве случаев у Вас есть возможность выполнить свои обязательства досрочно. 

Какая процедура покупки квартиры при ипотечном кредите?

1. Выбор жилья (объекта кредитования);

2. Сбор и подача документов в банк;

3. Экспертная оценка – при покупке квартиры на вторичном рынке

4. Банком назначается время сделки, во время которой подписывается договор купли-продажи,   производится страхование жизни заемщика, происходит страхование квартиры (если первичный рынок - страхование риска потери права собственности), жилье передаётся банку в залог. После сделки заемщик сразу становится собственником недвижимости. 

Предполагает ли кредит недвижимость обязательное оформление страховки?

Необходимость страховки при оформлении кредита на недвижимость регламентируется документами каждого отдельно взятого банка. Зачастую финучреждения в обязательном порядке требуют от заемщика оформить полис страхования жизни и потери трудоспособности. Кроме того, все банки практикуют страхование объекта залога.

А вот уже когда решение о покупке принято и подобран тот самый идеальный объект о котором так мечтали, дело доходит до деталей и документов. Так вот какие документы требуются для получения ипотечного кредита? 

Пакет необходимых документов для оформления ипотечного кредита определяется в зависимости от требований каждого отдельно взятого банка. В то же время существует стандартный набор документов, который потребуется в любом финучреждении.

1. Паспорт;

2. Идентификационный код;

3. Справка о доходах с места работы;

4. Свидетельство о браке или о разводе;

5. Согласие супруга/супруги. 

Если недвижимость приобретается с помощью кредита на вторичном рынке, то от владельца жилья также потребуется следующий пакет документов:

1. Документ, подтверждающий право собственности на имущество (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор дарения).

2. Технический паспорт квартиры (план квартиры);

3. Форма №3 из ЖЭКа;

4. Справка из БТИ (бюро технической инвентаризации) 

Каким образом происходит погашение кредита? 

Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами. В первую очередь, каждым платежом погашаются проценты за истекший месяц, а остаток идет в частичное погашение тела кредита. Зачастую в кредитном договоре прописан определенный платежный период, в течение которого может быть осуществлен ежемесячный платеж по кредиту. Во избежание осложнений, платеж лучше всего производить не позднее последнего числа платежного периода. В большинстве финучреждений Вы можете вносить суммы, превышающие ежемесячный платеж, чтобы сократить срок выплаты кредита и, соответственно, свою переплату. 

Схемы погашения ипотеки 

Существуют две схемы погашения ипотеки: обычная (дифференцированная) и аннуитетная. В обычной схеме погашения ипотечного кредита равномерно гасится основная часть (тело) кредита плюс выплачиваются проценты на остаток кредита. То есть в начальный период выплаты по ипотеке максимальны, но затем они уменьшаются — по мере снижения сумм, направляемых на уплату процентов по кредиту. 

В аннуитетной схеме погашения ипотечного кредита ежемесячные выплаты устанавливаются постоянными. Для этой цели в начальный период погашения кредита доля ежемесячного платежа, предназначенная для гашения тела кредита, устанавливается минимальной, но затем постепенно увеличивается - по мере уменьшения задолженности по ипотеке и, соответственно, по мере уменьшения размеров процентных выплат. Финансовый смысл аннуитета сводится к отодвиганию на более поздний период погашения основной части тела кредита.

Поэтому-то довольно часто заемщики отдают предпочтение именно аннуитетной схеме - ведь в этом случае ежемесячный платеж по ипотечному кредиту получается на начальном этапе меньше, чем при обычном кредитовании.

На аннуитет можно пойти, если доходов клиента, по мнению кредитного комитета банка, не хватает на покрытие первых платежей по кредиту. Если в планах клиента нет желания досрочно гасить кредит, то эта схема оптимальна. Но есть и обратная сторона аннуитета

Во-первых он обходится дороже. Допустим, заемщик берет кредит на квартиру в размере $50 тыс. под 13% годовых. При обычной схеме за 20 лет он переплатит 130%, а при аннуитетной — 181%. В деньгах разница составит ни много, ни мало — $25,3 тыс. Ипотечный кредит становится дороже за счет того, что сумма выплаченных за весь срок процентов по кредиту выросла в 1,3 раза. Почему? Потому что проценты начисляются на остаток долга. А он в начальный период сокращается медленнее, чем при дифференцированной схеме.

Еще одним минусом аннуитета является то, что банки часто “пристегивают” к нему запрет на возможность досрочного погашения такого кредита. А значит, если в течение 20 лет доходы изменятся, выплачивать тело кредита ускоренными темпами невозможно — все уже поделено.

К плюсам аннуитета можно отнести то, что некоторые банки даже предлагают клиентам отсрочить выплаты по ипотеке на несколько месяцев. При использовании аннуитетной схемы отсрочка дается в основном на автокредиты и ипотеку. В итоге клиент будет освобожден от выплат по ипотеке, например, каждые два месяца в году

Удобен аннуитет и при небольших сроках ипотечного кредитования - на 1–3 года. В этом случае начальные платежи по кредиту получаются меньше, а переплата за кредит при низкой процентной ставке (12–13% в год) не превышает 1%

 Каковы  причины прекращения договоров залога и ипотеки?

Ст.593 ГКУ и ст.17 Закона Украины «Об ипотеке» содержат на этот вопрос достаточно четкие ответы: в случае прекращения обязательства, обеспеченного залогом, либо окончания срока договора, потери предмета залога, если залогодатель не предоставил иного, реализации предмета залога либо приобретения права собственности на него залогодержателем, признания договора недействительным.

Отдельно рассмотрим правовые последствия неисполнения обязательств, обеспеченных залогом (ст.590-591 ГКУ). В этом случае залогодержатель имеет право в полном объеме удовлетворить свое требование (включая уплату процентов, неустойки, штрафов, причиненных убытков от нарушения обязательства, расходов на содержание предмета залога и т.д.). Обращение взыскания на переданное в ипотеку жилье является основанием для выселения всех проживающих в нем, за исключением нанимателей (ст.40 Закона Украины «Об ипотеке»). Решение об это принимает суд, а вот реализация предмета залога, на которое наложено взыскание, производится с публичных торгов, организованных специализированной организацией. Начальная цена продажи устанавливается также по решению суда или по согласию между ипотекодержателем и ипотекодателем, а если они не достигли единодушия – в соответствии с актом оценки. Начальная цена продажи имущества не может быть ниже 90% его оценочной стоимости (ст.43). Участие в торгах (информация об этом должна появиться не позднее, чем за 15 дней до их начала) имеют право принять ипотекодатель, ипотекодержатель, а также физические и юридические лица, оплатившие гарантийный вклад (5% от начальной цены продажи), и могут по закону выступать покупателями реализуемого недвижимого имущества. Если торги объявлены такими, что не состоялись, с согласия залогодателя, имущество может быть передано в собственность залогодержателя по начальной цене.

Источник:  http://azovhome.com.ua/.

При использовании данных материалов - ссылка на сайт обязательна